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Guía de Credit Karma para establecer crédito

Para muchas personas, establecer crédito puede parecer algo paradójico: se requiere tener buen crédito para solicitar muchos de los mejores préstamos y tarjetas de crédito, pero no se puede establecer crédito sin esos préstamos y tarjetas de crédito.

Muchos prestamistas no quieren correr el riesgo de dar crédito a alguien sin historial de pago crediticio. Si bien su lógica tiene sentido, no ayuda a los aproximadamente 26 millones de estadounidenses que no tienen historial de crédito con una agencia de informes de crédito de los consumidores con presencia en todo el país.

Afortunadamente, es posible que tenga más opciones para empezar a establecer su crédito de lo que podría pensar.

Obtener una tarjeta de crédito con depósito de garantía puede ser un buen primer paso, pero incluso si no se siente listo para solicitar su primera tarjeta de crédito, hay muchos otros modos de empezar su trayectoria crediticia. En la siguiente guía, exploraremos algunas de esas maneras en detalle y responderemos cualquier otra pregunta que tenga acerca de establecer crédito.

  • Cómo establecer crédito, paso a paso
  • Los componentes esenciales para tener puntajes de crédito saludables
  • ¿Qué sigue?

Cómo establecer crédito, paso a paso

Tiene que empezar en alguna parte. El primer paso para establecer crédito es conocer su situación.

Si cree que ya puede tener un historial de crédito, puede verificar sus puntajes de crédito VantageScore® 3.0 de TransUnion y Equifax de forma gratuita en Credit Karma.

No obstante, tenga presente que es posible que no tenga puntajes de crédito si acaba de abrir su primera cuenta. Debe tener al menos una cuenta abierta durante seis meses (y al menos una cuenta no disputada reportada por un acreedor) antes de que pueda usarse para calcular un puntaje de crédito.

Pida a uno de sus padres o a un amigo íntimo que sea su aval en un préstamo

Si necesita un préstamo en el futuro inmediato pero no tiene un historial de crédito, su mejor oportunidad para obtener la aprobación puede ser conseguir un aval para su préstamo.

“Tener un aval puede mejorar su solvencia”, dice Justin Lavelle, director de comunicaciones de la plataforma de verificación de historial en línea Been Verified.

¿Por qué importa esto? Porque un aval garantiza el préstamo, lo que usualmente significa que está obligado a pagar el dinero adeudado si usted no puede. Como esto reduce el riesgo del prestamista, puede ayudarle a obtener la aprobación para una tarjeta de crédito o un préstamo, incluso si tiene poco o ningún historial de crédito.

Claro que no cualquier aval sirve. Si usted no tiene crédito, necesita un aval con excelente crédito para ayudarle a calificar para una tasa de interés baja. Un aval con un crédito menos que excelente aún puede ayudarle a obtener la aprobación para su préstamo, pero usted puede acabar teniendo que pagar una tasa de interés más alta.

Solicite una tarjeta de crédito con depósito de garantía

Si no necesita crédito de inmediato, pero desea comenzar a establecer su crédito para el futuro, una tarjeta de crédito con depósito de garantía podría ser una magnífica opción para usted.

A las tarjetas de crédito con depósito de garantía se les llama así porque requieren un depósito en efectivo que sirve como garantía si no se hace un pago. En la mayoría de los casos, el depósito también sirve como su límite de crédito.

Una vez que se aprueba y se paga al menos el depósito mínimo, la tarjeta de crédito con depósito de garantía funciona de forma semejante a una tarjeta de crédito sin garantía: usted hace los cargos y liquida el saldo. La gran diferencia es que el depósito de garantía está disponible para la compañía de la tarjeta de crédito en caso de incumplimiento. Esto reduce el riesgo de la compañía, ya que puede tomar cualquier dinero que usted deba del depósito que ya tiene. Si alguna vez adeuda más que su depósito de garantía, aún deberá la diferencia, incluso si el prestamista toma su depósito.

Las compañías de tarjetas de crédito que ofrecen tarjetas de crédito con depósito de garantía generalmente reportan su historial de pagos a las tres principales agencias de informes de crédito. Esto puede darle un gran impulso en su trayectoria para establecer crédito. Si tiene alguna duda de que se reportará su historial de pagos, no dude en preguntar.

Solicite un préstamo para establecer crédito

Existe lo que se conoce como préstamo para establecer crédito. Normalmente ofrecido por cooperativas de ahorro y crédito, este pequeño préstamo (por lo general menos de $1,000) no es realmente un préstamo, al menos no en el sentido tradicional.

Funciona así:

• Primero, su institución financiera deposita el monto del préstamo en una cuenta de ahorros “bloqueada” a la que usted no puede acceder.

• Durante los próximos seis a 24 meses, usted liquida el préstamo del mismo modo que lo haría con cualquier otro préstamo.

• Una vez que liquide el préstamo, el dinero acumulado se le devuelve en total.

Si bien este préstamo puede parecer inútil a primera vista, puede ser una eficaz herramienta de establecimiento de crédito. Sus pagos se reportan a las agencias de informes de crédito, y el pagar de manera responsable conforme avanza el tiempo puede ayudar a establecer su crédito. Es más probable que los pequeños bancos locales y las cooperativas de ahorro y crédito ofrezcan préstamos para establecer crédito que los grandes bancos, ya que las instituciones más chicas normalmente invierten más en la prosperidad de sus comunidades locales.

Para empezar, consulte con bancos y cooperativas de ahorro y crédito locales si ofrecen un préstamo para establecer crédito para el cual usted califique.

Actúe como usuario autorizado

Si sus padres, su pareja o un amigo cercano le autorizan a actuar como usuario en su tarjeta de crédito, es posible que vea un pequeño aumento de crédito.

No se garantiza que este método funcione, ya que no todas las compañías de tarjetas de crédito reportan la actividad de los usuarios autorizados a las principales agencias de informes de crédito de modo que les ayude a establecer crédito. A veces, la actividad de un usuario autorizado simplemente se reporta en los informes de crédito del principal titular de la tarjeta. Pero trate de todos modos pues en muchos casos su actividad como usuario autorizado se agregará a sus propios informes de crédito.

Cabe señalar lo siguiente:

Solo querrá ser agregado a una tarjeta como usuario autorizado si la cuenta está en regla. Como usuario autorizado, los pagos atrasados ​​y las altas tasas de uso de la tarjeta de crédito pueden contar contra sus puntajes de crédito si se reportan.

Si sus puntajes terminan dañados al ser un usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona, puede solicitar que se elimine la cuenta de sus informes de crédito después de que lo hayan eliminado como usuario autorizado en la cuenta.

Algunas tarjetas de crédito cobran una cuota anual para usuarios autorizados.

Procure que sus pagos de alquiler se reporten a las agencias de informes de crédito

Los pagos de hipoteca por lo general aparecen en sus informes de crédito. Desafortunadamente, los inquilinos no suelen disfrutar el beneficio de que sus pagos aparezcan en sus informes de crédito.

De hecho, la mayoría de los arrendadores no reportan los pagos del alquiler a las agencias de informes crediticios. Por suerte, hay maneras de hacer que se reporten sus pagos de alquiler en sus informes de crédito, pero es probable que le cueste.


Los componentes esenciales para tener puntajes de crédito saludables

Si bien la solicitud de una tarjeta de crédito con depósito de garantía o un préstamo para establecer crédito pueden ser los primeros pasos hacia el establecimiento de crédito, definitivamente no son los últimos.

Si desea ver mejoras continuas en su historial crediticio, deberá asegurarse de utilizar el crédito de forma responsable. Eso significa prestar atención a todos los factores que entran en sus puntajes de crédito. Aquí le damos algunos consejos para ayudarle a mantener el rumbo correcto en cinco factores principales: su historial de pagos, el monto adeudado, la duración de su historial de crédito, sus nuevas cuentas de crédito y su combinación de créditos.

Historial de pagos

Aunque los diferentes modelos de calificación crediticia consideran los factores de modo distinto, el historial de pagos generalmente es un factor de mucha influencia. Los pagos atrasados o no hechos pueden realmente afectar sus puntajes de crédito, de modo que siempre procure pagar sus cuentas a tiempo. Si no puede liquidar todos sus saldos de crédito en su totalidad cada mes, al menos haga el pago mínimo para evitar un cargo por demora.

Monto adeudado

Este factor se refiere al uso de su crédito, o la cantidad de su crédito disponible que esté usando en un momento dado, y sus saldos totales adeudados. La utilización del crédito se calcula dividiendo el saldo total de su tarjeta de crédito entre el límite total de su tarjeta de crédito.

La mayoría de los expertos recomiendan mantener su uso de crédito por debajo del 30 por ciento. Hacerlo sugiere a los prestamistas que no gasta fuera de sus posibilidades y que puede usar su crédito de modo responsable.

Duración de su historial de crédito

Si apenas empieza a establecer su crédito, no hay mucho que pueda hacer para influir en la duración de su historial crediticio. Sin embargo, en el futuro, querrá considerar seriamente mantener abierta su línea de crédito más antigua para evitar que la duración de su historial de crédito se reduzca.

Nuevas cuentas de crédito

“Demasiadas investigaciones de historial crediticio con afectación de puntaje a su crédito pueden reducir o dañar su puntaje o puntajes”, dice Lavelle.

Por lo común, a los prestamistas no les gusta ver que abra varias cuentas nuevas en un período corto pues sugiere un mayor riesgo de no pagar el préstamo. Si bien necesita un crédito nuevo para aumentar sus puntajes, concéntrese en abrir solo una cuenta a la vez en lugar de muchas al mismo tiempo.

Combinación de créditos

Básicamente, la combinación de créditos analiza los diferentes tipos de cuentas de crédito que tiene abiertas. Esto puede incluir tarjetas de crédito, préstamos a plazos, hipotecas y otros tipos de crédito.

Como alguien que apenas está estableciendo crédito, no debe pedir un préstamo solo para cumplir con la parte de la combinación de créditos de sus puntajes. Con el tiempo, poco a poco acumulará esta pequeña parte de sus puntajes conforme avance en los acontecimientos importantes de la vida, como comprar un automóvil o una casa.


¿Qué sigue?

Establecer crédito sin primero tener crédito es frustrante. Parece una situación paradójica difícil de escapar.

En vez de frustrarse y darse por vencido, use los consejos anteriores para empezar a establecer su crédito. Tan pronto como abra su primera línea de crédito, asegúrese de usar su crédito de manera responsable para ayudar a mejorar su crédito con el tiempo.


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5 consejos rápidos para mejorar su salud crediticia

Piense en su crédito como si fuera una huella dactilar.

Cada uno de nosotros tiene su particular historial de crédito. El suyo puede abarcar una gran variedad de decisiones financieras, que van desde lo mayor (un préstamo para automóvil o una hipoteca) hasta lo menor (hacer el pago mínimo de su tarjeta de crédito a tiempo).

Ya sea que se tenga buen crédito o mal crédito, o que se necesite establecer crédito desde cero, la mayoría de nosotros tenemos posibilidad de mejorar. No hay una vía rápida para obtener un excelente puntaje de crédito, pero los hábitos financieros responsables pueden contribuir en gran medida a mejorar su salud crediticia.

Al respecto, enseguida se muestra lo que debe hacer y no hacer al tratar de establecer crédito:

Cinco consejos rápidos para mejorar su salud crediticia

  1. Pague sus cuentas a tiempo.
  2. Liquide su deuda.
  3. Diversifique su combinación de créditos.
  4. No abra demasiadas tarjetas de crédito nuevas al mismo tiempo.
  5. No cierre tarjetas de crédito antiguas.

Lo que debe hacer

Pague sus cuentas a tiempo.

Por sobre todo, lo que a los prestamistas les importa es que pueda pagar sus deudas. Si siempre lo hace a tiempo, demuestra que es confiable y que debería mejorar su salud crediticia general.

Es por eso que es importante hacer pagos puntuales en todas sus cuentas. Eso incluye no solo su tarjeta de crédito, sino también su alquiler y sus servicios públicos, incluido su teléfono celular.

Los pagos atrasados pueden dañar mucho sus puntajes de crédito. Si se le dificulta llevar un control de sus cuentas, considere arreglar pagos automáticos o recordatorios de pago.

Claro que nadie es perfecto. Si olvida hacer un pago o accidentalmente hace un pago atrasado en una de sus cuentas, no es el fin del mundo. Llame a su prestamista tan pronto como descubra el error y pida una disculpa. Luego pague la cuenta y póngala al día.

¿La búsqueda de tasas afectará mi puntaje de crédito?

Liquide su deuda.

Su índice de uso de crédito compara la cantidad que adeuda con la cantidad de crédito a su disposición. Los prestamistas quieren asegurarse de que no pide prestado más de lo que puede pagar.

La mayoría de los expertos recomiendan mantener el uso total de su tarjeta de crédito por debajo del 30 por ciento. La forma más fácil de mantenerse por debajo de ese número es liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito cada mes. Un índice de uso de crédito más bajo sugiere que puede usar el crédito de modo responsable, por lo que puede estar correlacionado con puntajes de crédito mayores y una mejor salud crediticia general.

¿Está batallando para liquidar la deuda? Considere disminuir sus pagos de intereses transfiriendo la deuda de alto interés a una sola tarjeta de crédito mediante la transferencia de saldo. Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo puede ofrecer como oferta introductoria un interés del cero por ciento en su transferencia de saldo por un plazo determinado, de modo que pueda pagar más dinero hacia su capital. Solo tenga presente que puede aplicar un cargo por transferencia de saldo.

Por otro lado, también puede mejorar su índice de uso de crédito solicitando un aumento en el límite de crédito o abriendo una nueva tarjeta y manteniendo un saldo bajo.

Diversifique su combinación de créditos.

Su combinación de créditos se refiere a los diversos tipos de cuentas incluidas en sus informes de crédito.

Aunque esto probablemente no establezca ni arruine sus puntajes de crédito, a los prestamistas normalmente les gusta ver una combinación de cuentas de crédito renovables (esto es, tarjetas de crédito) y préstamos a plazos, tales como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos estudiantiles.

Cuanto más diversifique el dinero que pide prestado, mejor. Claro que no es una buena idea pedir un préstamo que no necesita solo por agregar más variedad a su combinación de créditos.


Lo que no debe hacer

No abra demasiadas tarjetas de crédito nuevas al mismo tiempo.

Tenga cuidado de no abrir demasiadas tarjetas de crédito en un corto tiempo.

Cada vez que solicita una tarjeta de crédito o un préstamo, se origina una investigación de historial crediticio con afectación de puntaje, que permanece en sus informes de crédito durante aproximadamente dos años y puede tener un pequeño efecto negativo en sus puntajes de crédito.

Demasiadas investigaciones de este tipo en un corto tiempo pueden alarmar a los prestamistas, ya que sugiere que puede estar tratando de conseguir dinero en efectivo o haciéndose de un montón de deudas.

Esto no significa que nunca deba solicitar un nuevo crédito. Solo asegúrese de espaciar sus solicitudes de crédito.

No cierre tarjetas de crédito antiguas.

La duración de su historial de crédito es un factor importante en la mayoría de los puntajes de crédito. Algunos modelos de puntaje de crédito pueden considerar solo la edad promedio de todas sus cuentas; mientras que otros también pueden considerar la edad de su cuenta abierta más antigua.

Se arriesga a acortar la duración de su historial crediticio abriendo demasiadas tarjetas de crédito nuevas al mismo tiempo o cerrando sus tarjetas de crédito más antiguas.

Puede ser tentador deshacerse de esas viejas tarjetas que ya no usa, pero cabe señalar que cerrar una cuenta no solo afecta la edad general de su historial crediticio; también podría disminuir su crédito total disponible y aumentar su índice de uso de crédito.

Si desea mejorar su salud crediticia, conocer sus puntajes de crédito puede ser un buen comienzo.

Un puntaje de crédito es en realidad un concepto muy simple: es un número basado en la información en su informe de crédito, y ayuda a los prestamistas a determinar la probabilidad de que pague sus préstamos.

Los diferentes puntajes de crédito pueden basarse en diferentes modelos de puntaje, pero los principales factores normalmente incluyen el índice de uso de su tarjeta de crédito, el historial de pagos, la edad del historial crediticio y cualquier calificación negativa en sus informes.

Puede ver gratuitamente sus puntajes de crédito de VantageScore 3.0 de TransUnion y Equifax en Credit Karma. Credit Karma también ofrece informes de crédito gratuitos de TransUnion y Equifax, además de herramientas para entenderlos y poder determinar en qué áreas puede mejorar.


En conclusión

El mejor modo de mejorar su salud crediticia es tratar este objetivo como un recorrido largo en lugar de una trayectoria corta.

Lleva tiempo establecer crédito. Se puede buscar la gratificación inmediata, pero los puntajes de crédito no funcionan así. Su propósito es presentar una imagen general de su salud financiera, por lo que es lógico que no ofrezcan una solución rápida en lo general.

¿Nuestro mejor consejo? Sea paciente y trabaje en desarrollar buenos hábitos perdurables. Con un poco de esfuerzo verá que su salud crediticia mejora con el tiempo.


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¿La búsqueda de tasas afectará mi puntaje de crédito?

La mejor parte sobre los puntajes de crédito parece obvia. Cuando se trata de tasas de interés, anticipos y términos de tarjetas de crédito, su buen puntaje de crédito puede ahorrarle dinero. ¿Qué más necesita saber?

Sin embargo, hay momentos en que esta conexión es menos obvia. Cuando busca la mejor oferta de hipoteca o préstamo para automóvil, las reglas que determinan sus puntajes de crédito pueden parecer un obstáculo. A muchos les preocupa que buscar las mejores tasas, algo que aparentemente es decisivo para obtener buenos términos, perjudique sus puntajes de crédito. Si el principal beneficio de tener buenos puntajes de crédito es el posible ahorro, pero buscar la mejor oferta de hipoteca dañará sus puntajes de crédito, entonces, ¿cuál es el punto?

Siga leyendo para ahondar en el tema.

Entonces, ¿la búsqueda de tasas dañará mi puntaje de crédito?

Sí y no. Tal vez sepa que cada vez que solicita una nueva línea de crédito normalmente se le hace una investigación de historial crediticio con afectación de puntaje. Esta es una consulta exhaustiva que puede perjudicar su puntaje, por lo que pasar de un prestamista a otro y acumular un montón de este tipo de investigación en un breve período quizás no sea muy buena idea.

Aun así, dependiendo del tipo de crédito que busca y del modelo a través del cual reciba sus puntajes, el alcance del daño puede variar. Si concretamente busca un préstamo para automóvil o hipoteca, algunos modelos de puntaje de crédito permitirán un cierto nivel de búsqueda al esencialmente considerar múltiples consultas en un período determinado como una sola. Las agencias de informes de crédito comúnmente advierten que usted está buscando tasas al observar los tipos de líneas de crédito que solicita y el monto del préstamo que pide, por lo que puede ser mejor mantenerse estable. El período durante el cual puede buscar tasas bajo estos modelos sin sentir el efecto de múltiples consultas puede variar y suele ser de alrededor de 14 a 45 días.

Cabe señalar que una sola investigación exhaustiva podría dañar su crédito de alguna manera. También tenga en cuenta que este ajuste a la búsqueda de tasas solo es adoptado por algunos modelos de puntaje de crédito y por lo normal solo se aplica a hipotecas y préstamos para automóviles. De modo que si solicita una docena de tarjetas de crédito en un mes o dos, es probable que aún incurra en una serie de investigaciones de historial crediticio con afectación de puntaje.

¿Qué otra cosa puedo hacer?

Es maravilloso que muchos modelos lo reconozcan cuando anda buscando tasas, pero como hay una gran variedad de modelos es bueno tener un plan de respaldo.

Antes de que muchas instituciones verifiquen su solvencia crediticia, investigue un poco por su cuenta. Consulte el sitio web del prestamista, foros de terceros y la sección de reseñas de Credit Karma para conocer los términos comúnmente ofrecidos a personas con perfiles de crédito parecidos. De este modo, puede refinar sus opciones antes de empezar a someter solicitudes y que se verifique su solvencia crediticia.

Otro consejo que podría evitar que baje sus puntajes de crédito es solo solicitar un tipo de cuenta de crédito a la vez. Por ejemplo, si necesita una hipoteca, considere esperar hasta más adelante para adquirir un automóvil nuevo y el préstamo acompañante. Intentar asegurar demasiado crédito de una vez puede dar a los prestamistas la impresión de que está desesperado por obtener efectivo o que no está listo para manejar sus deudas de forma responsable.

De forma más general, es mejor entrar en el proceso con una excelente salud crediticia. Sabiendo que algunas consultas exhaustivas pueden bajar sus puntajes un poco, prepárese verificando que sus reportes crediticios estén impecable y listo para una pequeña prueba de estrés. Monitore su crédito y dispute cualquier inexactitud de antemano para ayudarle a estar en la mejor posición para obtener una buena oferta.


En conclusión

Demasiada búsqueda y comparación de los mejores términos en una nueva línea de crédito podría ser perjudicial para sus puntajes de crédito. Sin embargo, si realiza el proceso de forma responsable, puede obtener los beneficios de las búsquedas comparativas sin causar daños indebidos a su perfil crediticio. Todo lo que tiene que hacer es ser precavido y buscar sensatamente.


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¿Por qué se informa que mi cuenta está cerrada?

Cuando se trata de información de reportes de crédito, la fiabilidad es de suma importancia. Sus puntajes de crédito mide su solvencia crediticia y juega un papel muy importante en su actividad financiera, por lo que no querría que lo juzgaran injustamente por un pago atrasado o una cuenta que no cerró.

Desafortunadamente, las agencias de informes de crédito no siempre tienen la información correcta. De hecho, los errores son probablemente más comunes de lo que cabría esperar: un estudio de 2013 de la Comisión Federal de Comercio encontró que uno de cada cuatro consumidores detectó errores que podrían afectar sus puntajes de crédito. La información incorrecta puede dañar su buen crédito, por lo que es importante asegurarse de que los detalles de su cuenta sean correctos. Entérese de lo que se puede hacer si una cuenta se reporta erróneamente como cerrada.

Por qué su cuenta se reporta como cerrada

Su cuenta puede ser reportada como cerrada por diversas razones:

Usted lo solicitó. Si le escribió a su acreedor, canceló su cuenta y recibió una notificación de que la cuenta se cerró, no debería sorprender que aparezca como “cerrada” en sus informes crediticios. Las cuentas cerradas en regla normalmente permanecerán en su informe durante 10 años, mientras que un mal historial de pagos de estas cuentas puede permanecer en su informe durante siete años.

Liquidó o refinanció un préstamo. Liquidar un préstamo generalmente cierra la cuenta. Puesto que liquidó su deuda, cumplió con su obligación y el préstamo ya no requiere seguir activo. Por otro lado, la refinanciación implica liquidar su préstamo actual con uno nuevo, por lo que es posible que vea que su préstamo anterior está cerrado (y que se ha agregado uno nuevo).

Su acreedor cerró debido a inactividad. Cuesta dinero a los prestamistas reportar a las agencias de informes de crédito, por lo que si no usa su tarjeta por largo tiempo, se convertirá en una carga para su emisor y es posible que cierre su cuenta. Para evitar que esto suceda, podría intentar mantener un pago pequeño, mensual y recurrente en las cuentas que desee mantener activas.

• Su acreedor canceló su cuenta debido a morosidad. Si se atrasa en sus pagos, su prestamista puede optar por revocar sus privilegios para cargar gastos a su cuenta y cancelar ésta. Haga lo que pueda para estar al tanto de sus pagos y evitar esta lamentable situación.

• La agencia de crédito cometió un error. Si este es el caso y tiene pruebas de que la cuenta debe aparecer como abierta, simplemente presente una disputa para corregir el error. Cubriremos cómo hacerlo en la próxima sección.

Qué hacer si no solicitó cerrar la cuenta

Si ignora por qué su cuenta se reporta como cerrada, primero comuníquese con su prestamista para ver si puede darle alguna idea. Se ahorrará un largo proceso de disputa si le confirma que su cuenta fue cerrada a propósito. Si desea reabrir su cuenta, hablar con su acreedor puede bastar para convencerle de que lo haga por usted. Incluso si no lo hace, al menos sabrá que no fue un error de la agencia de informes de crédito lo que causó el cierre.

Si, por lo contrario, su prestamista reconoce que su cuenta aún está abierta, deberá presentar una disputa. Usualmente, esto implica marcar el error o los errores en su informe de crédito, encontrar pruebas de que su cuenta no está cerrada, escribir una carta, y enviar todo por correo a la agencia o las agencias correspondientes. Si bien puede ser pesado el tiempo y esfuerzo que invierta en disputar la información incorrecta, puede valer la pena si se convierte en un puntaje de crédito más fiable.


En conclusión

Sus puntajes de crédito debe representarle correctamente. Las cuentas cerradas pueden dañar su buen crédito. Así que igual que lucharía por defender su reputación, es importante que se asegure de que la información utilizada para juzgar su solvencia crediticia sea la correcta.


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Cómo salir de la deuda en 5 simples pasos

Hay muchas razones por las cuales se produce la deuda: gastos imprevistos, emergencias médicas, pérdida de trabajo y más.

Independientemente de la razón por la que pueda estar endeudado, puede estar seguro de que no está solo. Millones de consumidores luchan con deudas.

Según una investigación de The Pew Charitable Trusts, el 80 por ciento de los estadounidenses tiene algún tipo de deuda. Entonces, ya sea que su deuda sea el resultado de una emergencia inesperada o un gasto excesivo accidental, no hay necesidad de sentirse avergonzado por lo que debe.

Sin embargo, para evitar pagar excesivas tasas de interés, cargos por pagos atrasados y demora en los pagos, es bueno saber cómo salir de las deudas y crear un plan de acción para lograr sus metas.

A continuación, le mostramos cinco pasos simples que puede seguir para empezar a pagar una deuda:

  1. Determine la cantidad de deuda que debe
  2. Conozca los detalles
  3. Haga un plan de pago
  4. Controle sus gastos
  5. Relájese celebrando los pequeños triunfos

1. Determine la cantidad de deuda que debe

Aunque puede parecer desalentador, es importante entender la cantidad total que adeuda. Tener una comprensión clara de los números le servirá para hacer un plan de pago que realmente funcione.

“Los consumidores pueden tener múltiples tarjetas de crédito y no estar seguros de cuál es el total en todas las cuentas”, explica Andrea Woroch, experta en finanzas del consumidor y ahorro de dinero, y embajadora de Marcus by Goldman Sachs®. “Así que poder visualizar lo que uno debe en diferentes cuentas es un importante primer paso”.

Esto puede ser tan simple como compilar una hoja de cálculo en Excel o vincular sus tarjetas de crédito a una aplicación gratuita que compilará la información en su nombre.

2. Conozca los detalles

Una vez que haya determinado la cantidad total que adeuda, es hora de profundizar un poco más y leer la letra pequeña. Según Woroch, hay tres detalles adicionales que debe conocer sobre cada deuda:

  • Fecha de vencimiento de cada pago
  • Pago mínimo mensual
  • Tasa de interés

Es importante conocer los detalles porque, en última instancia, le ayudarán a determinar el mejor plan de pago.

3. Haga un plan de pago

Una vez que comprenda el panorama general, es hora de crear un plan de pago. Hay dos principales estrategias para el pago de la deuda.

  • Bola de nieve de deudas: Esta frase fue acuñada por Dave Ramsey, experto en finanzas personales. La bola de nieve de deudas es un método enfocado en liquidar la deuda más pequeña primero; mientras que se mantienen los pagos mensuales mínimos en todas las otras deudas. A medida que se liquida cada deuda, el dinero que se usaba para la deuda previa ahora se usa para pagar la siguiente deuda más pequeña. El proceso se repite hasta que desaparezcan todas las deudas. Aunque esta estrategia podría no ahorrarle tanto dinero en las tasas de interés, a algunas personas les motiva liquidar una cuenta a la vez.
  • Avalancha de deudas: En lugar de centrarse en la deuda con el saldo más bajo, la avalancha de deudas se centra en liquidar primero la deuda con la tasa de interés más alta; mientras que se hacen pagos mensuales mínimos en todas las demás deudas. Tras eso, los consumidores se enfocan en la deuda con la segunda tasa de interés más alta y repiten el proceso hasta que desaparezcan todas las deudas.

Cuando se trata de elegir una estrategia, la decisión puede ser personal.

“Definitivamente recomiendo el método de la avalancha para liquidar su deuda más rápido”, dice Woroch. “Pero es algo que debe considerarse caso por caso dependiendo de lo que le motive”.

Por otro lado, un estudio de la Universidad Northwestern ha demostrado que los consumidores que liquidan primero los saldos pequeños tienen más probabilidades de eliminar su deuda total, a pesar de que no tiene el sentido más económico.

Así que, lo mejor para usted es desarrollar un plan que se adapte a sus fortalezas y motivaciones, incluso si su plan difiere del de otra persona. Mientras haya encontrado el modo de pagar su deuda regularmente, usted estará bien.

4. Controle sus gastos

Ahora que ya tiene un plan para salir de la deuda, es momento de enfocarse en la otra parte de la ecuación: el gasto.

Cuando se trata de liquidar deudas, el primer paso es elaborar un presupuesto y priorizar su plan de pago.

“Ahora que está tratando de pagar las deudas, eso debería ser una prioridad máxima”, dice Woroch. “Puesto que la deuda puede impedirle que logre otras metas de su vida, como el tiempo que pasa con su familia o cambios profesionales”.

El primer paso es reducir el gasto si puede y averiguar cómo ahorrar más dinero para los pagos.

Cuando empieza a hacer un presupuesto, una simple hoja de cálculo puede ayudar a que la transición se dé sin problemas. La Comisión Federal de Comercio ofrece una plantilla de presupuesto descargable con seis categorías simples de gastos: residencia, alimentos, transporte, salud, personal y familia, finanzas y “otros”.

5. Relájese celebrando los pequeños triunfos

Ya sea que haya pagado sus primeros $1,000 de deuda o haya hecho cinco pagos regulares, es importante celebrar sus victorias de pago de deudas con pequeños lujos.

“Asegúrese de fijar metas menores dentro de sus metas mayores de pago de deuda, y una vez que alcance una meta, concédase el permiso de festejar el logro”, dice Woroch. “Esto puede ser tan simple y económico como tomarse un café con leche por la mañana”.

Recomendamos incorporar pequeñas celebraciones en su plan de pago. Conforme vaya alcanzado sus metas más grandes, ¿cómo lo celebrará?

Planifique anticipadamente las celebraciones de sus logros y anótelas en su plan. De esa forma trabajará constantemente hacia un objetivo divertido, tangible y positivo. Luego, en lugar de simplemente desear pagar los siguientes $500, también puede entusiasmarse de darse el gusto de salir de noche con sus amigos después de lograr una meta o de tomarse un batido en su restaurante favorito.

¿Por qué debería liquidar la deuda?

La deuda, aunque puede tener connotaciones negativas, no siempre es mala. Pagar las deudas a tiempo puede producir un buen efecto en sus puntajes de crédito.

No obstante, la deuda, sobre todo si es una cantidad grande, puede ser una carga financiera. Incluso si puede cumplir con sus pagos mínimos, las tasas de interés se suman con el tiempo y pueden llegar a ser financieramente agobiantes.

La Comisión Federal de Comercio da el siguiente ejemplo:

“Imagine que cuando tenga 18 años de edad, carga $1,500 en ropa y DVDs en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 19 por ciento.

“Si paga solo el monto mínimo cada mes, tendrá más de 26 años de edad cuando liquide la deuda. Eso es 106 pagos, y habrá pagado más de $889 en intereses”.

En otras palabras, las tasas de interés son el “precio” del dinero que pide prestado. En el ejemplo anterior, el “precio” del préstamo fue $889.

Para evitar pagar intereses adicionales, es bueno hacer un plan de pago de la deuda siguiendo los cinco pasos explicados.


En conclusión

Salir de la deuda es un proceso y la decisión más importante que puede tomar es empezarlo. Determine sus deudas, conozca los detalles y haga un plan. Pero una vez que haya comenzado el proceso, no se olvide de ir celebrando. Después de todo, con cada pago que haga, estará un paso más cerca de liberarse de la deuda.


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5 cosas que hacer si detecta una investigación de crédito no autorizada

Imagine este problema: Está viendo sus informes de crédito y mira una investigación exhaustiva que no reconoce. 

¿Qué pasa si aparecen investigaciones exhaustivas en sus informes, y usted no cree haberlas autorizado? Esto puede indicar varias cosas, incluido el fraude.

A continuación, presentamos cinco cosas que puede hacer si sospecha de investigaciones de crédito no autorizadas en su informe crediticio.

  1. Póngase en contacto con la compañía que hizo la investigación
  2. Reporte y documente el fraude
  3. Avise a las agencias de informes de crédito
  4. Ponga una alerta de fraude
  5. Dispute la investigación no autorizada con las agencias de informes de crédito

1. Póngase en contacto con la compañía que hizo la investigación

Puede pedirle a la compañía que pruebe que usted autorizó una investigación de crédito y que notifique a las principales agencias de informes de crédito: TransUnion, Equifax y Experian, para que eliminen la investigación de sus informes crediticios si se trata de un error de reporte.

2. Reporte y documente el fraude

Si sospecha de robo de identidad debido a una investigación exhaustiva que usted no reconoce, visite el sitio web de la Comisión Federal de Comercio, donde puede descargar un formulario de declaración jurada de robo de identidad (es una declaración escrita de hechos realizada bajo juramento) para enviar a bancos, acreedores y las principales agencias de informes de crédito.

También considere presentar una denuncia policial, la cual deberá proporcionar si decide poner una alerta de fraude extendida en su cuenta.

3. Avise a las agencias de informes de crédito

Puede poner una congelación de crédito — la cual restringe el acceso a sus informes de crédito — en su cuenta contactando a cada una de las tres principales agencias de informes de crédito: Experian, TransUnion y Equifax.

La agencia con la que haga la congelación no se pondrá en contacto con las otras dos, por lo que usted mismo deberá ponerse en contacto con cada una de las tres agencias de informes de crédito.

4. Ponga una alerta de fraude

Puede poner en línea una alerta de fraude gratuita de 90 días con cualquiera de las tres principales agencias de informes de crédito. La alerta aparece en su informe y notifica a los posibles acreedores que verifiquen sus datos de identificación antes de extender crédito a su nombre.

Cuando pone una alerta de fraude en alguna de las principales agencias de informes de crédito, esa agencia debe notificar a las otras dos.

También puede contactar a cada una de las tres principales agencias de informes de crédito para agregar una alerta extendida de fraude por siete años.

5. Dispute la investigación no autorizada con las agencias de informes de crédito

Una vez que notifique a una de las principales agencias de informes crediticios sobre una investigación no autorizada, ésta tiene la obligación de investigar. Sin embargo, como las investigaciones generalmente se consideran “de hecho”, es posible que no pueda disputar la investigación en línea. En vez de ello, considere llamar a la agencia de informes de crédito o enviar su disputa por correo postal.

Las investigaciones basadas en fraude pueden ser bastante fáciles de eliminar si usted da pruebas, dice el experto en crédito John Ulzheimer, presidente de The Ulzheimer Group. Sin embargo, si la compañía afirma que la investigación fue autorizada, eliminarla puede ser difícil.


¿Qué es una investigación de historial crediticio con afectación de puntaje?

En sus informes de crédito, puede encontrar dos tipos de investigaciones de crédito (también conocidas como extracciones): la investigación de historial crediticio con afectación de puntaje y la investigación de historial crediticio sin afectación de puntaje.

La investigación de historial crediticio sin afectación de puntaje es aquella que puede ocurrir cuando un prestamista lo aprueba previamente para una tarjeta de crédito o préstamo, o cuando usted solicita sus informes de crédito. Este tipo de investigación no afecta sus puntajes de crédito.

La investigación de historial crediticio con afectación de puntaje o investigación exhaustiva es aquella que puede ser vista por los posibles acreedores, ocurre cuando los bancos, otros prestamistas e incluso los arrendadores investigan sus informes crediticios para aprobar su crédito, y eso puede incluir tarjetas de crédito, préstamos o arrendamientos.

Múltiples investigaciones de este tipo en un corto tiempo podrían alarmar a los posibles acreedores, quienes podrían preocuparse de que usted haya pedido demasiado crédito como para poder pagarlo, dice Linda Sherry, una portavoz de Consumer Action, una organización de defensa y educación del consumidor.

Hay una excepción a esto —si solicita un préstamo para estudiante, una hipoteca o un préstamo para automóvil, muchos prestamistas pueden pedirle sus informes crediticios, aunque solo solicite un préstamo. En este caso, muchos modelos de puntaje pueden contar las múltiples investigaciones en un corto plazo como una sola investigación exhaustiva.

La investigación exhaustiva puede permanecer en sus informes crediticios por hasta dos años y disminuir unos cuantos puntos sus puntajes de crédito. Esto puede no parecer serio, pero según FICO, puede tener un mayor efecto en sus puntajes si tiene pocas cuentas o un corto historial crediticio.

¿Cómo puede determinar si se autorizó una investigación de crédito?

Puede haber varias formas en que puede determinar si se autorizó una investigación de crédito en su informe crediticio. A veces, puede ser un caso de identidad equivocada.

En ocasiones, el nombre de la investigación en su informe puede ser distinto del nombre de la entidad que extrae su informe, dice Ken Chaplin, vicepresidente sénior de TransUnion.

Por ejemplo, si solicitó una tarjeta de crédito de una tienda minorista, la entidad que figura en su reporte puede estar bajo el nombre del banco emisor de la tarjeta, no el nombre del establecimiento comercial.

O bien, puede haber olvidado que autorizó una investigación. Si contacta a la compañía que figura al lado de la investigación en su informe de crédito, ésta debe poder proporcionar prueba de que usted autorizó la extracción.

Una investigación exhaustiva no autorizada puede ser un indicador de robo de identidad y justifica la atención rápida, dice Chaplin.

Credit Karma ha creado una manera de ayudarle a detectar el robo de identidad.

Con la función de monitoreo de identidad, puede usar su dirección de correo electrónico para buscar cuentas en situación de filtración de datos públicos. Si su información ha sido expuesta por error, le daremos consejos y herramientas para ayudarle a dar los siguientes pasos.

También seguiremos monitoreando su identidad y crédito de forma gratuita.


En conclusión

Si pasa por alto la sección de investigaciones de crédito en sus informes crediticios, se le podrían estar escapando señales de que una persona o compañía está tratando de abrir cuentas de crédito a su nombre sin su autorización.

Es buena idea investigar y disputar cualquier investigación exhaustiva que no crea haber autorizado con las compañías que la condujeron, así como con las agencias de informes crediticios que reportaron los errores.


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¿Qué hacer si en su informe de crédito aparece una investigación exhaustiva no autorizada?

Imagine que está revisando su informe de crédito y nota que se hizo una investigación exhaustiva de su historial crediticio que no  reconoce haber autorizado. 

¿Suena familiar? Esto podría haber sucedido por varias razones: la investigación podría haber sido hecha por un prestamista autorizado, podría ser un error de informe o podría ser una señal de posible robo de identidad. A continuación, aparece lo que debe saber sobre cada situación.


Prestamista autorizado

La investigación exhaustiva solo debe hacerse en sus informes crediticios con su autorización. Sin embargo, hay situaciones que pueden hacer esto confuso. Por ejemplo, la búsqueda de financiamiento para automóviles puede derivar en varias investigaciones si un concesionario consulta a múltiples prestamistas. Así que aunque haya pensado que autorizar a un concesionario significaba una investigación exhaustiva, podría terminar con varias.

La buena noticia es que muchos modelos de puntaje de crédito tienen en cuenta las múltiples búsquedas al calcular su puntaje. Por ejemplo, VantageScore considera todas las investigaciones hechas en un período de 14 días como una sola investigación. Esto le da tiempo de hacer búsquedas sin preocuparse por una disminución significativa en sus puntajes debido a múltiples consultas exhaustivas.

Error de informe

Si no autorizó la investigación exhaustiva, puede llamar al acreedor para saber por qué se investigó su crédito. El nombre del acreedor debe aparecer en la sección de investigación exhaustiva del informe de crédito.

Es posible que tenga que buscar en línea para obtener su información de contacto, o puede llamar a la agencia de informes de crédito para obtener información más detallada. Si la equivocación fue un error de informe, la agencia de informes de crédito debe poder ayudarle. De lo contrario, puede presentar una disputa llamando a la agencia de informes de crédito o enviando una carta por correo postal.

Señal de posible robo de identidad

Si no autorizó la investigación exhaustiva, llamó a la compañía para saber por qué se investigó su crédito, y descubrió que supuestamente la autorizó usted, es posible que su identidad se haya visto comprometida.

Averigüe todo lo que pueda (como los detalles de contacto de la cuenta, cuándo se abrió la cuenta y cuánto se ha cargado) de la compañía y solicítele que le ayude a tratar cualquier actividad fraudulenta que ya haya ocurrido. La compañía debe tener protocolos para ayudarle.

Si hay información de la cuenta que ya aparece en su informe de crédito, deberá comunicarse con la agencia de informes de crédito. También puede visitar IdentityTheft.gov, un sitio de la Comisión Federal de Comercio (FTC) dedicado a ayudar a los consumidores Estadounidenses a saber qué hacer con respecto al robo de identidad.

Hay otros pasos a seguir después de haber resuelto las primeras cuestiones fraudulentas. Puede ponerse en contacto con las agencias de informes de crédito para colocar una alerta de fraude en su archivo, lo que significa que se deben tomar medidas adicionales para verificar su identificación antes de extender una nueva línea de crédito.

O bien, puede colocar una congelación de seguridad en su archivo, lo que significa que no se puede acceder al mismo para extender el nuevo crédito a menos que lo descongele temporalmente.

También tiene la opción de denunciar el fraude a la FTC o presentar una denuncia al departamento de policía local.


En conclusión

Comprender las investigaciones exhaustivas puede ayudarle a ponerlas en contexto, resolver un posible error o recibir alertas sobre posibles señales de robo de identidad. Si es miembro de Credit Karma, puede obtener un monitoreo de crédito gratuito en sus informes de crédito de TransUnion y Equifax, lo que significa que le avisaremos cuando se realicen cambios significativos, como cuando aparece una consulta exhaustiva en sus informes. Manténgase al tanto de su historial crediticio revisando sus informes de crédito periódicamente.


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¿No tiene puntaje de crédito? Esto es lo que necesita saber

Acaba de registrarse en Credit Karma para obtener sus puntajes de crédito gratuitos, pero hay un problema: no tiene puntajes de crédito. ¿Qué sucedió?

Puede ser joven o recién llegado a los Estados Unidos, o tal vez no tenga actividad crediticia reciente. Debido a que sus puntajes se basan en la información de sus reportes crediticios, es posible que estos no contengan suficiente historial de crédito para que las agencias de informes de crédito los califiquen. Y esto es más común de lo que pueda pensar: por lo menos 45 millones de estadounidenses no tienen puntajes de crédito.

Si no tiene puntajes, ¿qué significa para usted? Las siguientes son cinco cosas que debe saber si no tiene puntajes de crédito:

  1. Aún puede tener informes de crédito
  2. Es posible que no tenga puntajes de crédito aunque tenga cuentas abiertas
  3. Tiene menos opciones para crédito
  4. No tener un puntaje de crédito no significa que tenga mal crédito
  5. Puede tomar tiempo crear un puntaje de crédito

1. Aún puede tener informes de crédito

Aunque aún no tenga puntajes, es posible que tenga información sobre sus informes de crédito. Las tres principales agencias de informes de crédito — Equifax, Experian y TransUnion — crean sus informes de crédito basándose ​​en información de prestamistas y emisores de tarjetas.

De modo que si en el pasado abrió una cuenta de crédito, probablemente ya tenga un informe de crédito. No obstante, solo verá un puntaje si su informe muestra actividad reciente, generalmente en los últimos 24 meses.

Si tiene informes, asegúrese de revisarlos periódicamente aunque no tenga puntajes. Revisar sus informes continuamente puede servirle para ir entendiendo mejor sus informes conforme aumenta su puntaje, dice Ken Chaplin, vicepresidente sénior de TransUnion.

Las revisiones periódicas también pueden ayudarle a detectar más rápidamente errores o señales de robo de identidad. Por ejemplo, en su informe puede notar una cuenta que no abrió, o una indagación de crédito que no autorizó. Si cree que algo está mal, puede disputar el error.

2. Es posible que no tenga puntajes de crédito aunque tenga cuentas abiertas

La cantidad de cuentas activas en su informe es un factor para calcular sus puntajes. Según Chaplin, la mayoría de los modelos de puntaje buscan actividad en los últimos dos años. Si ha tenido crédito en el pasado, pero ya no usa tarjetas de crédito o tiene cuentas cerradas en su informe, no habrá actividad reciente para generar sus puntajes.

Y aunque tenga actividad de crédito reciente, de todos modos puede no tener puntajes si sus prestamistas no se reportan a las agencias de informes de crédito. Los prestamistas podrían reportar a una o dos de esas agencias o a ninguna; el hecho es que no están obligados a reportar a ninguna. Si tiene una cuenta abierta que no se reporta a una agencia de informe de crédito en particular, no la verá en el informe de crédito de esa agencia.

Si desea establecer su crédito, antes de solicitar cualquier tipo de crédito, asegúrese de que el emisor de la tarjeta o el prestamista reporte a las tres principales agencias de informes de crédito (Experian, Equifax y TransUnion). Si sus prestamistas no reportan sus pagos a tiempo a estas tres agencias, otros posibles prestamistas no verán los hábitos de crédito saludables que usted haya establecido.

3. Tienes menos opciones para crédito

Sin puntajes, es más difícil, pero no imposible, obtener crédito. A los prestamistas les gusta ver que en el pasado ha pedido dinero prestado y lo ha pagado a tiempo, lo que significa que, por lo general, necesita crédito para obtener crédito.

Si no tiene una tarjeta de crédito, Chaplin dice que es importante usar otras formas de crédito o préstamos para mostrar su capacidad de hacer pagos a tiempo y administrar la deuda. Si saca un préstamo estudiantil y hace pagos frecuentes a tiempo, puede ayudarle a desarrollar su puntaje.

No obstante, si lo están rechazando para otras formas de crédito, una tarjeta de crédito con depósito de garantía puede ser una opción. Usted hace un depósito de seguridad para abrir la cuenta, y su límite de crédito generalmente es el monto de su depósito. Con el uso responsable del crédito, usted normalmente califica para recuperar su depósito después de cierto tiempo.

También puede pedirle a uno de sus padres o a otra persona de su confianza que lo añada como un usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito. Cuando es un usuario autorizado, la actividad en esa tarjeta generalmente aparece en el informe de usted como si fuera su propia tarjeta.

4. No tener puntajes de crédito no significa que tenga mal crédito

El hecho de no tener un puntaje puede sugerir que aún no ha necesitado crédito, lo cual no es por fuerza algo malo. Y tampoco indica que su crédito sea deficiente. De hecho, una vez que obtiene un puntaje, puede ser mejor de lo que piensa. Un estudio de 2016 de más de medio millón de miembros de Credit Karma de 2008 al presente muestra que los miembros que inicialmente no recibieron un puntaje de TransUnion más tarde lograron un primer puntaje promedio de 639.

Una vez que tiene un puntaje, sus hábitos de crédito contribuyen a que este aumente o disminuya con el tiempo. Por esto es importante hacer todos los pagos puntualmente una vez que pueda obtener su primera tarjeta de crédito o préstamo.

5. Puede tomar tiempo crear puntajes de crédito

Chaplin dice que no hay un tiempo fijo para obtener un puntaje. Muchos factores contribuyen a sus puntajes, incluidos su historial de pagos y la cantidad de tiempo que ha tenido crédito.

“Establecer crédito significa mostrar su capacidad de pagar deudas durante un tiempo”, dice Chaplin. “Una vez que haya establecido el crédito obteniendo un préstamo o abriendo una cuenta de tarjeta de crédito, empezará a formar su historial crediticio a medida que paga sus cuentas”.

Con base en el estudio realizado en 2016, Credit Karma descubrió que en el caso de los miembros que empezaron sin puntajes, pasó un promedio de cinco meses para que recibieran un puntaje.


En conclusión

Si es nuevo en cuestiones de crédito, recién llegado a los Estados Unidos o tiene pocas cuentas de crédito abiertas, es posible que no tenga puntajes de crédito. Puede tomar un poco de tiempo, pero con un uso de crédito frecuente y responsable, es probable que vea los puntajes.


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Cómo los pagos atrasados pueden perjudicar su crédito

NOTA IMPORTANTE: Recuerde que Credit Karma no es una agencia de informes de crédito ni maneja disputas. Toda la información del reporte crediticio que mira proviene directamente de su informe de crédito de TransUnion. Antes de presentar una disputa, vea su informe de crédito completo para obtener más información y lea esta guía .

Hacer un pago atrasado en su tarjeta de crédito, hipoteca o préstamo puede dañar su puntaje crediticio y afectar su salud crediticia general. 

Ya sea que solo se haya demorado tres días o 30 días, no pagar sus cuentas a tiempo podría afectarle durante meses y posiblemente años por venir.


Consecuencias de los pagos atrasados

Los bancos y los emisores consideran el historial de pagos al evaluar su riesgo de crédito y deciden si lo aprueban o no para obtener crédito. Una larga historia de pagos a tiempo sugiere que usted es un deudor responsable y confiable; un historial pobre de pagos puntuales sugiere que no puede pagar deudas y podría resultar en una pérdida costosa para el banco o emisor.

No ser confiable con los pagos es una señal de advertencia para las instituciones financieras, y pueden ocurrir varias cosas cuando paga tarde:

  • Por lo general, se le cobrará un cargo por pago atrasado. Si paga la cuenta de su tarjeta de crédito un solo día después de la fecha de vencimiento, se le podría cobrar un cargo por demora que va de $25 a $35 y que aparecerá en su próximo estado de cuenta. Si se le sigue pasando la fecha de vencimiento, puede incurrir en cargos adicionales por pagos atrasados​​.
  • Sus tasas de interés pueden subir. Si paga tarde a sus acreedores, puede aumentar la tasa de interés, lo que a menudo reajusta su tasa de interés a una tasa de porcentaje anual (APR) de penalización (o predeterminada). En el caso de las tarjetas de crédito, la tasa de porcentaje anual de penalización puede llegar hasta el 29.99 por ciento, lo que significa que pagará mucho más en intereses sobre su saldo pendiente si se activa. Si tiene una APR promocional del 0% en una tarjeta de crédito con transferencia de saldo, pagar tarde también puede resultar en que pierda su tasa promocional del 0% y reajustarla a la tasa de interés predeterminada.
  • Puede terminar en su informe de crédito. Si su pago se atrasa más de 30 días, las tres principales agencias de informes de crédito generalmente son notificadas, lo que significa que el pago atrasado aparecerá en sus informes de crédito. Todo pago atrasado que aparezca en su informe de crédito podría permanecer en su informe crediticio durante siete años.
  • Puede disminuir su puntaje de crédito. La información del historial de pagos por lo general representa casi el 35 por ciento de su puntaje de crédito, lo que lo hace uno de los factores más importantes para calcular su puntaje. Solo un pago atrasado puede reducir drásticamente su puntaje de crédito, sobre todo si tiene un puntaje de crédito bueno o excelente. Dependiendo de qué tan demorado sea su pago, con qué frecuencia paga tarde y cuál es su puntaje de crédito, los pagos atrasados ​​pueden perjudicar severamente su crédito.

Pagar tarde es un hábito de crédito peligroso que podría llevar a acciones crediticias más perjudiciales, como descuidar una cuenta hasta que se convierta en morosa o se envíe a cobranzas. Una cuenta en cobranzas puede permanecer en su informe de crédito por siete años y causar incluso más daño que un pago atrasado.

Qué hacer si ha hecho un pago atrasado

Si sus cuentas están vencidas, cuanto antes pueda pagarlas mejor. El efecto perjudicial de un pago atrasado en su puntaje de crédito puede aumentar cuanto mayor sea la morosidad.

Si hizo un pago atrasado recientemente, podría intentar hacer lo siguiente:

  • Solicitar la eliminación de un cargo por pago atrasado. Si tiene una buena reputación con su banco, considere ponerse en contacto con este y pida que se le perdone y elimine el cargo por demora.
  • Trabaje para reajustar su tasa de interés de penalización. Si un pago atrasado causó el aumento de su tasa de interés, generalmente se requiere que su emisor restaure su tasa de interés a la tasa anterior a la tasa de penalización si realiza seis meses de pagos a tiempo; así que retome el rumbo y empiece a hacer pagos a tiempo.
  • Pague todas las cuentas a tiempo. Si un pago atrasado causó que bajara su puntaje crediticio, lo mejor que puede hacer es seguir haciendo pagos puntuales en todas sus cuentas. Después de unos meses de hacer pagos a tiempo, su puntaje crediticio podría mejorar poco a poco. Un modo fácil de evitar los pagos atrasados ​​es configurar pagos automáticos y recordatorios de texto o de correo electrónico en sus cuentas financieras.

Por último, monitoree su estado general de crédito revisando sus informes de crédito gratuitos en Credit Karma. Desglosamos los factores que pueden afectar su puntaje, de modo que pueda vigilar su historial de pagos junto con otros aspectos importantes. Pagar puntualmente cada mes puede ayudarle a crear un buen historial de crédito y mejorar sus puntajes crediticio con el tiempo.